保证部分占比不同：内地增额终身寿的现金价值逐年数额写入合同，增长完全确定，长期复利水平受监管预定利率上限约束，近年预定利率上限从3.5%降至3.0%再降至2.5%的调整即源于此；香港储蓄分红险多以美元或港元计价，保证现金价值占比低，利益大头是非保证分红，演示水平依赖保险公司长期投资表现，潜在弹性与不确定性都更大。
功能上香港保单支持多币种转换、更改被保险人等传承安排，灵活度更高；早期退保的损失香港保单通常更重。
确定性和人民币用途选内地保单，有多币种配置与跨境传承需求再考虑香港，两者是互补而非替代关系。
