07讲 · 保额测算：需求法与资本法

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主张页保额不是凭主观印象：需求法算缺口，资本法算永续

• 需求法：把责任逐项折成金额，扣除已有流动性，得出一笔「缺口保额」。
• 资本法：用年度刚性支出除以安全收益率，得出覆盖一生所需的「本金保额」。
• 两法并用：需求法看底线，资本法看生活水准；两者取其高再做取舍。

先算后买

• 保额测算发生在产品比较之前——结构未定就比产品，只会比错方向。
• 本讲两张算法都给出表格骨架，填完就能得到自家的保额区间。

主张页需求法公式：责任合计减去已有流动性，等于缺口保额

• 责任项：刚性负债余额、子女教育现值、父母赡养现值、计划年数×家庭年支出。
• 扣减项：现金与可变现金融资产、已有保障保额——重复计算是常见错误。
• 产出：责任合计 − 已有流动性 = 缺口保额，按身故 / 重疾分别测算。

需求法的三个填写纪律

• ① 教育与赡养按「目标年份的现值」折算，不做凭主观印象整数；
• ② 已有流动性只算 30 天内可变现的部分；
• ③ 负债按余额全额计入，不按月供折算。

数据页一个示例家庭的缺口测算：数字一摆，缺口自现

示例家庭：身故责任构成（教学示例，万元）：房贷余额 200 万；十年家庭生活费 240 万；子女教育现值 100 万；父母赡养现值 60 万

教学示例，非任何真实家庭的测算结果；不构成产品推荐或收益承诺。

数据卡

• 主张：需求法把「该保多少」从感觉变成可计算的算术。
• 事实：示例家庭责任合计约 600 万元；扣除 30 天内可变现流动性 150 万元后，缺口约 450 万元。
• 来源：本讲教学示例设定，非统计数据。
• 口径：责任按余额 / 现值 / 年数×支出口径计；扣减项仅计 30 天内可变现资产。
• 引用时点：示例口径适用于教学演示，与市场数据无关。
• 有效期：示例仅用于演示方法，不用于推算任何个案。