03讲 · 保险金信托 1.0 / 2.0 / 3.0

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主张页保险金信托三个版本，堵的是同一张保单在三个不同环节的漏

• 1.0 堵「领钱」：身故保险金进入信托分期分配，避免受益人一次性拿到大额现金。
• 2.0 堵「续费」：投保人变更为信托，保单续费不依赖投保人个人的存续与健康。
• 3.0 堵「起点」：信托直接作为投保人持有新保单，从源头纳入结构管理。

为什么会有三个版本

• 保单的三个环节——理赔金给付、保费持续缴纳、保单持有——各自都有「人」的风险。
• 每一代版本，就是把其中一个环节也纳入信托结构。
• 版本没有绝对优劣，只有与家庭目标匹不匹配。

主张页1.0 的价值在「管着花」：理赔金按条款分期给付，而不是一张支票

• 问题：受益人是未成年人或挥霍风险人群，一次性理赔反而带来风险。
• 做法：把保单受益人变更为信托，身故金进入信托按条款分配。
• 局限：投保人仍是个人：投保人先于被保险人身故、无力续费，保单可能失效。

1.0 适合谁

• 预算有限、主要担心「孩子一次性拿到大钱」的家庭，1.0 已解决主要矛盾。
• 门槛降至百万元级后，1.0 是多数家庭结构安排的第一站。

主张页2.0 把投保人换成信托、3.0 由信托直接投保：续费与持有的连续性都进入结构

• 2.0：既有保单投保人变更为信托，续费由信托财产支付，不随个人变故中断。
• 3.0：信托作为投保人直接持有新投保的保单，缴费、持有、理赔全流程在结构内。
• 代价：版本越高，设立与存续管理越复杂，对信托财产规模要求也越高。