通行标准是3-6个月的家庭必要开支——房租或房贷、饮食、水电物业、保险费、子女教育等刚性支出（不含可选消费）。取下限还是上限：双职工且收入来源稳定的家庭留3个月即可；收入单一、自由职业、佣金制收入、或房贷压力大的家庭建议留足6个月。放哪里：核心要求是随取随用、本金安全——货币基金、银行T+0现金理财、活期存款分层放置即可，不要为了多一两个点的收益把应急金买成有锁定期的产品。两个提醒：①应急金本质是『保险』而非『投资』，跑不赢通胀是它天然的代价；②一旦动用（失业、大病、大修），恢复收入后的第一件事是补足应急金，再谈投资。
