大额保单的投保人、被保险人、受益人架构如何设计？
财富传承 13
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三个角色决定钱归谁、怎么给：投保人——缴纳保费、拥有保单现金价值；投保人自身负债时，保单现金价值有被强制执行的风险，想要隔离就把投保人变更为信托公司（即保险金信托2.0模式）。被保险人——以谁的寿命为标的，通常是想把财富留下的那位家长。受益人——领取理赔款的人，指定务必具体（姓名+证件号+份额），写『法定』等于把分配权交回继承规则。常见架构：父为投保人兼被保险人、子女为受益人，适合结构简单的家庭；升级版是投保人换成信托，理赔后由信托按条件分配，防挥霍、防子女婚变分割。一个高频漏洞：投保人先于被保险人身故，保单现金价值会变成投保人的遗产——这正是很多人忽略的点，解法就是提前变更投保人或上2.0模式。
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