大额终身寿险+信托的传承架构如何设计？
保险金信托 8
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这是高净值家庭的经典组合，设计要点五步：①保额测算——身故金覆盖三块：家庭现金流缺口（未来10-20年生活费）、债务清偿、传承目标金额；投保人年龄越轻杠杆越高；②投保人安排——企业主本人投保的，用2.0模式把投保人变更为信托，防止保单现金价值被执行；③受益人指向信托——保单受益人变更为信托公司，理赔后资金进入信托账户；④信托分配条款——『按月生活费+教育婚育节点给付+ emergencies（医疗）实报实销』三层结构，可加防挥霍条款（如30岁前只领收益）；⑤保费融资安排——大额保费可拆分自缴+保单贷款，但要测算净杠杆。架构的关键协同：寿险负责『确定时点的确定现金』（身故即赔、免公证、免偿债），信托负责『给到之后的长期管理』——两者组合后，一笔钱从『一次性给付』升级为『跨代有序分配』。注意税优时点：受益人指定变更要在保单有效期内尽早完成，受益人写『法定』会让安排回到继承程序。
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