家庭财富面临的主要风险有哪些？
风险管理 10
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四层风险框架，从近到远：①人身风险——家庭经济支柱的身故、重疾、失能，直接冲击现金流，对冲工具是保障型保险（定期寿、重疾、医疗）；②市场风险——投资资产的波动与回撤，对冲靠资产配置与仓位纪律，而非预测市场；③结构风险——资产权属混同导致的风险传染：企业资产与家庭资产不分（公司出事家庭买单）、夫妻财产混同、担保连带，这是企业主家庭最常见的『黑天鹅』，对冲工具是产权架构（隔离持股、保险、信托）；④传承风险——身故后的分配失控：无遗嘱的法定继承拆散资产、未成年子女财产被代管挪用、税负时点错配。诊断思路：列一张家庭资产负债表，逐项问三个问题——这个资产登记在谁名下？它的债权人能不能追到我？我出意外它归谁？答不清的项就是风险敞口。多数家庭对①②有感知，对③④几乎裸奔——而后两者恰恰是财富量级越大、杀伤力越强的。
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