保险金信托是以保单权益装入信托的财富管理服务信托：保单（通常为大额终身寿/年金）的投保人、受益人变更为信托安排后，保单现金价值与理赔金进入信托，按约定条款分配给家庭成员。
模式分1.0（仅变更受益人）、2.0（投保人也变更，保单整体入信托，主流）、3.0（信托直接作为投保人新投保）。
核心优势：门槛亲民（通常100万保费/保额量级）、自带寿险杠杆、获得信托的条件分配能力（分期给付防挥霍）。
法律基础：《信托法》+保险合同变更程序，2023年三分类归入财富管理服务信托。
适合家庭：有未成年子女、再婚、企业主及够不着家族信托门槛的中产家庭。
